+7 (909) 967-33-30
+7 (916) 917-58-42
+7 (915) 200-46-04

Особенности страхования загородной недвижимости

Особенности страхования загородной недвижимости

Постоянными спутниками жителей Москвы являются малометражность квартир и недостаток свежего воздуха, поэтому жизнь в загородном доме, коттедже или таунхаусе - настоящая мечта многих из них. Если вы имеете дом за пределами шумного и пыльного города, или находитесь на стадии его возведения, или взяли кредит на покупку загородной недвижимости, то обязательно подумайте о страховании объекта. Необходимость страхования загородной недвижимости продиктована высокой вероятностью возникновения рисков, которые отсутствуют в многоквартирных домах мегаполиса.

Рассмотрим подробнее все особенности и нюансы оформления страховки на загородное жильё

Классификация рисков

Занимающий руководящую должность в дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки компании «УРАЛСИБ» Алексей Козьмин отмечает, что тарифы на страхование коттеджа, таунхауса или другой загородной недвижимости всегда больше, чем на городские квартиры. Обусловлено это тем, что дом представляет собой сложный объект в плане технического обслуживания и имеет разнообразный спектр рисков.

Марина Сказочкина, исполняющая обязанности руководителя управления имущества физических лиц страховой компании «МАКС», в продолжение темы объясняет, что дом, как правило, оснащён камином, печкой или газовыми баллонами, которые значительно повышают вероятность возникновения пожара. Поэтому страховка квартиры, которая имеет отделку на 5 млн. рублей, обойдётся в 15 500 рублей в год, а чтобы застраховать дом с подобной стоимостью необходимо уплатить 25 000 рублей за тот же период. Что касается страховки отдельных секций в таунхаусах, то она проводится так же, как и в частных домах. Но если же страховке подлежит горизонтальная квартира, находящаяся в доме, который возведён по принципу таунхаусов, то здесь необходим особый подход, ведь страховому агенту необходимо точно понять, насколько объект сложный.

В своих владениях вы можете застраховать отделку, как внешнюю, так и внутреннюю, конструкцию постройки, мебель, бытовую технику, документы, деньги и другие ценные вещи, а также инженерные коммуникации. Оформляя страховой полис, вы уберегаете от всевозможных неприятностей сам дом, гараж, бассейн, сауну или баню, плодородную почву, а также такие ландшафтные объекты, как поле для гольфа, фонтаны, беседки, системы освещения и т.д. Стоит отметить, что страхованию подлежит и дом, находящийся на этапе возведения.

Что касается ответственности перед третьими лицами, например, соседями, то страхованию подлежит обширный перечень рисков, начиная с затопления или возгорания по вашей вине близлежащих домов, заканчивая укусами людей вашей собакой.

Свои же ценности вы можете застраховать от потопа, пожара, взрыва газа, ограбления, загрязнения территории, а также нанесения вреда вашему имуществу третьими лицами.

Программы страхования: стандартные и индивидуальные

В зависимости от объекта страхования, может использоваться стандартная или индивидуальная программа, включающая разнообразный перечень рисков.

Базовый или стандартный пакет рисков предусматривает наиболее вероятные страховые случаи, а именно пожар или взрыв газа. Но согласно объяснениям специалистов по страхованию, наиболее частыми являются не опасности техногенного характера, а действия третьих лиц, не имеющие правового основания, наносящие вред имуществу владельца. Как отмечает директор «УРАЛСИБ» Алексей Козьмин, к наиболее популярным страховым случаям относятся мелкие правонарушения: битьё стёкол, порча имущества, кража инвентаря. А случаи возгорания находятся на втором месте. Что касается самого редкого страхового случая, то к нему относится падение летательного аппарата, которое за весь период существования компании «УРАЛСИБ» ни разу не произошло.

Отметим, что сегодня все страховые компании предлагают несколько видов базовых программ, которые рассчитаны на сбережение материального имущества в домах, виллах и таунхаусах. Так, приобретая всего один полис, можно застраховать и отделку дома, и его коммуникации, и его имущество, и также гражданскую ответственность. Обратите при этом внимание, что полис, предоставляющий комплексную защиту вашего имущества, обойдётся на 20% дешевле, чем страхование всех перечисленных объектов по отдельности.

Отдельное внимание стоит уделить страхованию недостроенных объектов, ведь страховые компании предоставляют эти услуги на различных условиях, которые зависят от степени готовности дома. Алексей Кузьмин рассказывает, что объект на стадии возведения страхуется от строительно-монтажных рисков или поэтапно, в зависимости от его готовности: сперва фундамент, потом стены, крыша и т.д. Если объект страхуется поэтапно, то страховая сумма рассчитывается на основе стоимости затрат на материалы, их доставку, работу и др. Популярной практикой компаний является страхование «недостроя» при достижении им полуготовности, когда имеется фундамент, заколоченные проёмы и крыша.

«Страхование титула» - отдельная строка страхования загородной недвижимости, предусматривающая риски потери права на собственность. Марина Сказочкина отмечает, что «страхование титула», как правило, требует банк, когда дом является залогом по кредитному договору.

Оформляется титульное страхование на тот случай, если судом договор купли-продажи объекта по каким-либо причинам признается недействительным, и составляет 0,18-2,0% от стоимости недвижимости. Обратите внимание, что «страхование титула» можно оформить только тогда, когда есть право собственности на объект: договор купли-продажи заключён и зарегистрирован в соответствующих государственных инстанциях.

Как оформить страховку?

Если вы решили застраховать свою загородную недвижимость, то, прежде всего, вам необходимо определить страховую сумму, то есть стоимость объекта страхования. Обратите внимание, если рассчитанная страховая сумма не превышает 3-5 млн. рублей, то для оформления страхового полиса вам необходимо в компанию принести фотографии дома и заполнить заявление. При этом страховщик не обязан осматривать объект самостоятельно. Но, тем не менее, позаботьтесь о том, чтобы страховщик знал ваш дом лично, для чего пригласите на объект эксперта-оценщика, услуги которого предоставляются компанией бесплатно.

Это позволит вам более детально рассмотреть условия полиса, разобраться в таких понятиях, как «износ вещей», «внутренняя отделка», понять, в каких случаях происшествие попадает под описание страхового случая, а в каких нет. Ведь возможно, что у вас протечёт аквариум, а вас застрахуют только от поломки посудомоечной машины.

Не подлежащие выплате страховые случаи

Прежде, чем заключать договор страхования, в спокойной обстановке скрупулезно изучите его правила. Заранее задумайтесь о возможном предоставлении документов из спецслужб. Например, некоторые компании отказываются уплачивать страховое возмещение от разбитого окна в тех случаях, если вы принесёте документ из милиции, подтверждающий закрытие дела в связи с неизвестностью вами лиц, которые нанесли ущерб. При этом вам откажут в выплате по причине отсутствия противоправных действий третьих лиц по отношению к вашему имуществу.

Отметим, что снос вашего дома, который «оказался» на пути проведения федеральной трассы не является противоправным, поэтому и возмещать ущерб страховая компания не будет. По этому поводу Алексей Кузьмин резюмирует, что строительство трассы входит в стандартный перечень страховых случаев, выплаты по которым не производятся, наряду с таким рисками, как радиоактивное заражение, война или влияние ядерного взрыва. Однако стоит отметить, что в случае сноса дома для государственных целей, его владельцу причитается денежная компенсация, выплачиваемая органами Российской Федерации.

Для выбора оптимального для вас полиса, во время изучения правил страхования обращайте внимание на цены.

Сколько стоит страховой полис?

На сегодняшний день существуют следующие тарифы страхования загородной недвижимости: каменные дома - 0,5% от стоимости объекта, деревянные дома - 0,7%, хозпостройки (бани, теплицы) - 1%, гражданская ответственность - 0,5%, имущество, ценные вещи - 2%. Таким образом, с помощью несложных вычислений можно определить, что страхование загородного дома, выполненного из кирпича и камня, стоимостью в 5 млн. рублей (150 000 долларов) обойдётся ежемесячно в 2 000 рублей, что равно сумме коммунальных платежей.

Как отмечает руководитель «УРАЛСИБ», страховая сумма при оформлении полиса на фонтан, игровые, спортивные площадки и другие ландшафтные объекты определяется на основании затрат по их созданию. По-иному рассчитывается размер страховой суммы плодородного слоя почвы, которая зависит от стоимости её полного восстановления. Обратите внимание на такой момент, что страховая премия может вноситься сразу или поэтапно, что должно указываться в договоре страхования.

О скидках

Как и другие рынки, рынок страхования загородного недвижимости предлагает клиентам скидки. Рассмотрим их подробнее.

1. Франшиза - уменьшение страховой выплаты за счёт погашения вами её некоторой части или самостоятельного возмещения незначительного ущерба. Как правило, установив франшизу, вы можете уменьшить стоимость страхового полиса на 5-30%.
2. Наличие современных систем безопасности (системы автоматического пожаротушения, дымоудаления, сигнализации, система «умный дом», решётки на окнах, металлические двери и т.д.) является причиной снижения стоимости страхования до 15%.
3. Как уже отмечалось выше, покупка полиса, включающего комплексное страхование, предполагает скидку около 20%.
4. Если на протяжении нескольких лет вы оформляли беспрерывное безубыточное страхование, то вам положена скидка в размере 5% или бесплатный 13-й месяц страховки.
5. Оформление страховки посредством Интернет даёт возможность получения незначительных скидок.
6. Если вы страхуете автомобиль и недвижимость в одной компании, то полис страхования здоровья вы можете получить в подарок.
7. Около 30% скидки вы можете получить при массовом страховании. Особенно актуально это для владельцев недвижимости в новых, современных посёлках с дорогостоящими домами, развитой инфраструктурой, инженерными коммуникациями, удобными подъездными путями. Но для получения ощутимой скидки всем жителям посёлка необходимо подать заявление о страховании одномоментно, поэтому организованность - самое сложное в этом деле. Преимуществом «оптового» страхования является наличие специальных программ, предусматривающих защиту от ущерба систем водо-, газоснабжения, канализации, благоустройства территории, ограждений и других объектов общего пользования.

Таким образом, установив франшизу, коллективно оформив комплексное безубыточное страхование, можно рассчитывать на скидку до 50%.

Подведём итоги

Страхование загородной недвижимости в последнее время приобретает всё большую популярность, и это не смотря на то, что страховой рынок в России только развивается. Частные дома, виллы и таунхаусы подвержены всевозможным рискам больше, чем многоквартирные здания, и именно в этом заключается главная причина повышенного внимания к страхованию загородной недвижимости. Поэтому и цены на страхование индивидуальных домов выше, чем квартир.

Обратите внимание, что перед заключением договора страхования, его следует внимательно изучить, обратив особое внимание на условия и правила страховки, а также посоветоваться со специалистами, обговорить все детали сделки со страховым агентом, пригласить на свой объект оценщика. Помните, что стоимость полиса на страхование индивидуального дома у всех компаний практически одинаковая, поэтому выбирайте проверенную, надёжную и хорошо зарекомендовавшую себя компанию. И естественно, не забудьте о скидках и специальных предложениях!
По данным Журнала о недвижимости MetrInfo.ru


« назад

Новости

16/09

2013

Скоро выборы
Источники в Правительстве Московской области сообщают, что выборы главы города Королёва - дело решенное. В начале следующего года у нас может начаться "театр абсурда", как в Пушкино в наши дни... Итак, городское поселение Пушкино Московской области...

15/09

2013

Цены станут ниже
Так, при проверке в 'Аптеке под аркой' ООО Торговый дом 'Мегафарм' установлено, что в нарушение требований Федерального закона 'Об обращении лекарственных средств' предельные розничные цены были завышены в отношении 25 наименований препаратов, включенных в список жизненно необходимых и важнейших лекарственных средств, сообщили в Прокуратуре.

все новости

Статьи

Зачем юрист при приобретении недвижимости?
На первый взгляд кажется, что покупка недвижимости не такая уж сложная задача. Многие, мечтая о расширении своих «скромных квадратов», даже представления не имеют, сколько в этом деле кроется подводных камней, и не дай бог пропустить что-то важное при покупке жилья. Кажется, что когда есть деньги, то квартиру найти просто пустяки, а о привлечении в это дело адвоката или юриста даже не подумали.

Покупаем недвижимость в Кондоминиуме на Сардинии. Основные правила и законы
Если вы решили приобрести недвижимость на Сардинии в кондоминиуме, вам, в первую очередь, надо ознакомится с документацией на товар. Особое внимание обратите на то, оплатил ли предыдущий собственник все взносы в кондоминиум. Итальянское законодательство оставляет за собой право взимать средства за неоплаченный период даже с нового хозяина. Администрация кондоминиума чаще всего не церемонится и требует погашения задолженности через суд. Покупатель имеет право требовать от продавца разрешения на просмотр и изучение документов об оплате взносом кондоминиуму. Такое разрешение должно быть оформлено в письменной форме . его необходимо предъявить администратору кондоминиума. Он, в свою очередь, не может отказать покупателю в предоставлении документации.  

все статьи